记者梳理发现，目前国内个人信贷保证保险主要包括个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、耐用品消费、旅游消费等贷款业务，其中主要针对住房按揭和汽车信贷业务。保险公司的赔偿前提大体都是“个人消费者与放贷人签订贷款合同后，不能履行还款义务而且拖欠欠款到一定期限(一般为3个月)，保险公司就得负责赔偿”。
投保人贷款期限不超三年
保险公司赔偿的范围如何?保险事故发生后，银行、小贷公司或者消费信贷公司等往往会依照法定程序实现担保权，找贷款的担保人清偿贷款本金和利息。但如果仍不足以清偿贷款本金和利息，对剩余未偿还的贷款本息，保险公司就会按合同约定进行赔偿。
据了解，几乎所有的个人消费信贷保险都实行绝对免赔，即出险后保险公司可以按照贷款本息的一定比例少赔一部分。免赔比例往往由合同双方共同约定，某财险公司就要求绝对免赔率不低于10%。
此外，记者查阅多份保险条款发现，部分财险公司针对“投保人”提出了一些明确要求，比如个人消费贷款“贷款期限不超过3年”、“贷款金额不超过100万元人民币”等条件。
看清免责条款
记者梳理发现，若出现以下条款内容，“贷款合同是无效或已被撤销的”、“贷款人和银行通过恶意手段订立的合同”、“借贷双方修改合同未征得保险公司同意”、“银行未对借款人进行资信调查”等，保险公司可以不赔。此外，因为不可抗拒的灾害事故、银行或其雇员的故意行为等3种前提因素导致的损失和费用，也不属于保险公司赔偿范畴。
按投保人信用定费率
据多家保险公司的产品经理介绍，个人消费信贷保险的保费计算方式为“保险费=贷款金额×月基准费率×保险期间(月)×客户评级调整系数”。
记者梳理条款发现，多数个人消费信贷保险的月基准保费率在1%到1.5%之间。而根据客户的信用评级，保险公司还设置了一个调整系数，数值在0.2到2.0之间。
以一款规定贷款限额50万的产品为例，它的月基准费率为1.25%。如果个人消费者的贷款期限是1年，其客户评级调整系数为B类(0.6)，那么该客户所需缴纳的保费为4.5万元。假设客户评级调整系数为2.0，所需缴纳保费就高达15万元。因此，个人的信用评级非常重要。
实际保费不低
某财险公司银保部人士表示，保费一般会从个人贷款中扣除，真正的投保人其实是贷款人，这无形中增高了贷款人的贷款利率。
该人士表示，银行代理保证保险一般会收取占保费8%到10%的手续费，综合前述的保险费，个人消费信贷保险的综合成本并不低。
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