看到微众银行发布的最新计划后，蛋壳公寓的租的最新计划后，在他心中悬挂了半个多月，石头却掉了一半。
12月4日下午，微众银行正式发表声明，称在蛋壳租赁贷款客户撤回租金后，他们与银行签署协议，利用蛋壳公寓欠的预付租金来补偿客户对银行的贷款。微众银行将偿还贷款。
今年6月，陈兰通过蛋壳公寓的租金贷款在深圳租了一间租期为一年的房间。蛋壳公寓爆炸后，他还经历了房东的锁、水和电。事实上，自11月以来，到处都有这样的案例驱逐租户。
现在，微众银行的公告让陈岚松了一口气：最后，租金贷款问题已经解决，暂时不用担心信用。
新计划的本质是债权转让，将租户与银行之间的债权债务关系转变为长期租赁公寓机构与银行之间的债权债务关系。一方面，它可以恢复信贷。另一方面，为了提高效率，它还可以保护处境不利的租户。12月4日，麻袋研究所高级研究员苏晓瑞告诉记者，微众计划可能在未来类似的危机管理中发挥示范作用。
12月5日，微众银行相关负责人专门回应记者，自蛋壳公寓危机以来，银行一直在寻找解决方案。目前，正在讨论蛋壳重组计划。如果蛋壳能在未来生存，相应的风险也将得到解决。
难以解决先天性困难
在过去的半个月里，陈兰一直担心被房东赶走。这一切都源于六个月前用租金贷款租房。
2023年6月，在蛋壳公寓管家的带领下，陈兰看了看深圳丰台区的几栋房子，最终选择了离公司最近的一栋房子。确认后，蛋壳公寓管家向陈兰介绍了蛋壳公寓的月度、季度、半年和年度支付方式，以及各种支付方式的折扣。
当时，手中没有积蓄的陈兰选择了每月支付，但前提是与微众银行签订租赁贷款合同。他告诉记者，蛋壳管家并没有仔细解释租赁贷款，而是介绍了选择租赁贷款的好处。他最喜欢的房间的月租金是2890元。通过选择优惠租金贷款政策，他每年可以节省8600元，所以月租金是2100元。
陈兰被这种优惠条件所吸引，签订了租赁贷款合同，成为微众银行租用蛋壳公寓的16万多名客户之一。五个月后，贷款让他陷入了困境。
一些蛋壳租户告诉记者，蛋壳管家渴望推荐租金的月还款模式，但没有详细说明租金租金的具体条件和潜在风险。
租户签订租赁贷款合同后，风险正在慢慢积累。
长期租赁公寓经营者通常采用长收短付的方式。当租户与长期租赁公寓经营者签订房屋租赁合同时，他们还将与经营者的金融机构签订贷款合同。金融机构将一次性支付一年。租金支付给经营者，租户每月向金融机构偿还租金贷款，经营者每季度或每月向房东支付租金。这样，运营商就可以使用租户的信贷贷款来建立资本池。
租金贷款为蛋壳公寓的扩张提供了重要支持：通过高进低出的方式不断扩张，即高价从房东那里抢房，低价出租给租户，但也留下了巨大的隐患。
2023年，蛋壳公寓共管理52180套公寓。2023年，这个数字增加到43.83万套。相应地，2023年至2023年，使用租金贷款的蛋壳公寓租户比例高达91.3%、75.8%和65.9%，远高于住房和城乡建设部要求的租金贷款比例不超过30%。
在这种模式下，一旦长期租赁公寓经营者逃跑或资金链断裂，房东将无法继续收取租金并驱逐租户，但租户仍需偿还贷款。2023-12-13 蛋壳公寓陷入了这样的困境。
一位与微众银行关系密切的内部人士告诉记者： 微众实际上做了很多努力，积极救援和重组蛋壳计划，但由于各种原因失败了。
自11月蛋壳资金链中断以来，陈兰和其他蛋壳租户一样，多次前往蛋壳总部寻求解决方案，但无济于事。房东和房客之间的矛盾也爆发了。房东一再要求陈兰搬走，甚至通过更换门锁、断电和断水赶走居民。这也是大多数蛋壳公寓租户面临的困境。 记者从几名蛋壳房客那里了解到，为了缓解目前的困境，他们不得不与房东私下签订租赁协议。在最初的租赁期内，租金减半，每人将承担一半的损失。房客和房东退后一步，只能损失部分资金换取继续生活的权利。一位深圳蛋壳房客告诉记者。
债务转移
随着蛋壳与租户之间冲突的积累，与蛋壳公寓建立租赁贷款合作关系的微众银行也走在了前列。
微众银行是腾讯拥有的私人银行，也是中国第一家互联网银行。它在2023年干预了长期租赁公寓的租赁贷款，长期租赁公寓经常发生雷暴。事实上，2023年长期租赁公寓雷雨过后，主要传统银行停止了租赁贷款，微众银行继续进入该领域，成为蛋壳租赁贷款的主要合作金融机构。同时，它也是长期公寓品牌免费租金贷款的合作伙伴。目前，与租金贷款相关的免费分期付款功能已暂停。
据报道，目前微众银行蛋壳租金贷款超过15亿元，自由和相寓租赁贷款总额不足8亿元。微众银行负责人告诉记者微众银行租金贷款规模不方便？？透露具体数据。
根据财务报告，微众银行的主要业务是小额贷款。截至2023年底，小额贷款累计贷款超过3.7万亿元。此外，银行贷款余额为1630亿元。从这个角度来看，微众银行整体业务中租赁贷款业务的比例相对较小。
记者获悉，微众银行也在不断寻求租赁贷款解决方案。自11月底以来，微众发布了三份通知，将租户的初始信用保护期从4个月以上延长至3年。
延长租户信用信息保护期的目的不是免除贷款。事实上，很难完全解决这个问题。保护期结束后，我们仍然必须偿还贷款，并担心信用信息。 陈蓝说。
接近微中银行的人士表示，微中银行一直在寻求解决方案。银行无权放弃贷款。任何银行贷款都有法律依据。如果微中银行放弃租金贷款，这是一个先例。它对中国商业银行的贷款业务有很大的影响。
微众银行宣布的最新解决方案不直接免除贷款。
据微众相关负责人介绍，根据最新计划，租户只需与微信签订协议，将债权转让给微信，即可解决租户与微信之间的贷款问题和信用问题 最令人担忧的是彻底的。解决方案解决后，微众将向蛋壳索赔。目前，微众已决定实施该计划，但后续事项（如与租户签订的具体协议）需要一些时间才能提前完成。
12月6日，深圳京师律师事务所孟波律师告诉记者，从法律角度来看，这意味着蛋壳租金贷款客户撤回后，剩余的预付租金可以用来偿还贷款，必须偿还。承租人承担的资本贷款债务将转移到蛋壳公寓偿还。通过申请信用保护期和与银行沟通，租金贷款用户可以最大限度地减少负面影响。爆炸给房东和房客造成的损失必须由蛋壳公寓承担。
后续过程很长
在过去的情况下，长期出租公寓的经营者大声呼喊，逃离了道路，租户和房东是造成损失的主要原因。从业内人士的角度来看，微中银行的举动为雷雨后的长期出租公寓提供了解决方案样本。
长期租赁公寓赁公寓将杭州5万套房屋转让给建设银行长期租赁公寓业务平台建荣家园。具体来说，租户和房东可以自愿与建荣家园签订新的租赁协议。然而，建荣家园仍负责具体的住房业务，相当于获得这些住房的租赁权并承担债务。
12月6日，中原房地产首席分析师张大伟告诉记者，长期出租公寓运营商爆炸涉及地雷爆炸的案件价值相对较小。基本上，企业在路上运行，业主和租户在争吵中消化了它，监管尚未出台相关政策，雷声越来越大。 微众银行的解决方案是比较好的解决方案。
然而，一些内部人士告诉记者，微众银行最终将从蛋壳公寓收回多少贷款和坏账，这取决于蛋壳公寓重组的结果。
12月1日，深圳市住房管理局在深圳请愿平台上回应请愿书，称蛋壳公司总部设在深圳，深圳市政府牵头协调危机解决方案。记者了解到，深圳计划推广自动和其他长期租赁公寓公司，以接管蛋壳的业务和债务。根据12月4日自由发布的计划，自由只想接管蛋壳的住房和客户来源，但无意接管债务。
蛋壳公寓重组的最终结果仍有待观察。一些不愿透露姓名的业内人士告诉我，蛋壳公寓目前是一个烫手山芋。大多数长期租赁公寓的品牌都不愿意承担债务，但仍然很难重组只想接管蛋壳的客户和财产。
11月25日，国务院副总理、国务院金融稳定发展委员会主任刘鹤在《人民日报》上写道，严格控制高进低出、长收短付、租金贷款等市场混乱。
此前，当地一家金融监管机构在接受记者采访时表示：如果不及时纠正，长期租赁公寓很可能会演变成P2P等混乱局面。
在苏晓瑞看来，这是一个典型的消费金融结构。蛋壳是一个现场聚会，微众是投资者，蛋壳爆炸。作为投资者，微众银行也是踩雷的受害者。公寓场景模式已经崩溃。
陈兰没想到的是，在微众发布解决方案的第二天，他和室友收到了终止与蛋壳合同的通知。12月6日，蛋壳未经陈兰知情，单方面强行终止租赁合同。根据蛋壳背景，承租人不负责终止合同，这意味着蛋壳不需要支付违约金，并收回了之前承诺的现金返还金额。陈兰想向蛋壳投诉，但无法联系蛋壳和管家。
我们与蛋壳签订的租赁合同表明合同已经到期，这意味着我们失去了住在这个房间的权利。如果房东要求我们在这个时候搬出去，就没有回旋的余地，也没有移动的计划。陈兰说。
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