为适应互联网时代消费金融的发展，工行、建行、招行、浦发银行等多家银行，纷纷推出了个人消费互联网线上银行贷款，用户可通过手机银行、网银等渠道申请这种贷款，马上就能获知贷款预批额度，并很快获得贷款。虽然“快”成为各家银行标榜的重要方面，不过，贷款条件、额度的高低、贷款利率的高低、还款期限的长短等，都是消费者选择个人消费信贷产品的重要依据。
用秒计算发放贷款
近年来，消费金融的浪潮汹涌。据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》报告预测，未来消费金融市场规模将超10万亿。然而传统的个人贷款需要多次往返银行、提交材料，还需等待漫长的审批和放款时间。其繁琐的办理手续以及审批时间，还是让很多人对贷款望而却步。在互联网信贷势如破竹地涌现之后，传统银行推出了新型的线上贷款产品。
这些线上贷款产品多为纯信用贷款，不需任何抵押物，可申请额度一般在几万元至几十万元不等。且无一例外打出了“下款快、随借随还不收手续费”的广告，以在线申请、实时审批、在线签约为特征，还省去了到银行网点办理的时间。也就是说通过手机操作，无须提交任何资料，贷款资金就打到了个人账户里面。放款时间也是网络消费贷款的一大优势，通常三五分钟就能放款，有的银行甚至号称几秒内就可放款。
以建设银行的快e贷为例，登录打开手机银行后，首页就可以点击“快贷”，如果是建行的代发工资客户，就会得出一个预测结果，如最高可贷额度、贷款利率和贷款期限等，输入申请额度，输入短信验证码并确认，就可以申请成功，整个流程只需要短短三两分钟。
老客户才有资格贷款
各家线上贷款能快速放款，主要是因为通过提前审批去实现。只有在对客户数据有了足够了解后，才会有针对性地放贷。也给贷款申请者设定了一个门槛——必须先在该银行开展过一定的业务，是银行的存量用户，要先接到银行的“邀请”。
作为无抵押、无担保的信用贷款，银行对个人资产和个人信用的考核更加严格。因此，要想获得借款资格并借款成功的话，都要求是本行客户，同时在行内有存款、理财产品、凭证式国债或寿险保单等金融资产，或者是在该行办有指定业务。
所以，目前银行线上消费贷款产品适用客户基本是本行的存量客户。如工商银行、招商银行只有主动授信的客户才有申请资格消费贷款业务，中国银行“中行e贷”要求是该行对公客户企业员工。
如建设银行的同类型产品“快贷”，只要客户在建行的存款、理财产品、国债等达到一定条件，或是建行住房贷款客户，信用记录良好，就可申请“快贷”。招商银行推出的“闪电贷”，主要是针对在该行办理过存款、理财、POS机等零售业务的客户。
兴业银行最新推出的“兴闪贷”更是专门建立了“白名单”，将主要客群定位为持有兴业银行借记卡的存量“白名单”客户。
贷款额度多则近百万
实际上，各家银行早已布局消费信贷领域。建设银行、工商银行、中国银行、招商银行等银行推出的线上消费贷款产品来看，贷款额度千元起步，多则可达近百万，远高于目前互联网平台的消费贷款额度。
以2017年1月工商银行推出的低息产品“工银融e借”为例，其最高额度可达80万元，贷款期限最长5年。
建行的也是经典产品，其分为“快e贷”、“融e贷”、“质押贷”三款产品，其中“快e贷”、“融e贷”是通过建行网银查询授信额度即可申请的贷款。
从贷款额度上看，融e借额度最高，可高达80万元，对于那些有大额资金需求的人而言，可以优先选择，中国银行的“中银e贷”、兴业银行的“兴闪贷”、建行的快e贷、浦发的浦银点贷、广发的E秒贷和招行的闪电贷等四款产品都是30万元。
从贷款期限看，融e借、浦银点贷、E秒贷最长都可至5年，对于那些对资金有长期使用需求的人而言，这是一个非常值得关注的因素。
循环授信，利息随行就市
事实上，目前银行大多数线上消费信贷都实现了“额度循环”。具体而言，客户通过申请，可以在银行拿到一定的核定信贷额度，当借款人需要消费时可直接使用该贷款，无需再进行贷款申请、审核，省去了等待审批、放款的时间。这就等同于一张大额信用卡，只需要获得循环额度，就可以在此期间随时支用、随时还款，按天计息。
从贷款利率来看，部分银行会根据客户的风险等级进行差异化定价并进行动态调整。“银行消费贷产品的贷款利率大多都是浮动的，具体利率要视你的征信情况而定。”一位股份制银行贷款部人士表示，个人征信情况会影响到最终的贷款利率。
不过，总体来看，相比P2P、电商等互联网信贷产品的年化利率，银行线上消费贷款产品利率较低，还款方式方面，虽各有不同，但都支持提前还款，且不收任何费用，这也是一个吸引客户的有力特征。
除了线上消费信贷产品，还有特色消费贷款
个人消费贷款是银行竞相开挖的新战场，除了线上消费信贷产品，各家银行针对普通市民纷纷推出特色消费贷款政策。
光大银行的 “白领易贷”则是针对精英白领人士消费需求而定制的一款产品。申请人只要是在光大银行准入过的企事业单位中工作，年龄在30至55周岁之间，资信良好，且夫妻双方名下有房产的客户，就可申请“白领易贷”。最高可给予100万元的信用额度。该信用额度使用期限长达5年。
民生银行推出的“公喜贷”业务，只要连续缴存1年以上住房公积金，个人每月缴存金额在500元以上，符合相关规定，就可以申请到消费贷款，最高可以贷到50万元。贷款期限最长3年，按月付息，到期还本，且并不影响市民用公积金买房。
中信银行也为公积金缴存客户设计开发了个人消费用途网络贷款产品——公积金缴存人网络信用消费贷。符合公积金网络贷款准入条件的单位员工只需缴存满2年，近6个月连续缴纳住房公积金，就可以无抵押、纯信用凭借缴存记录从银行办理信用消费贷款。
针对白领一族，广发银行则推出了“自信一贷”，无需抵押、大额备用、自助提现、快速审批，在资料齐全的情况下，最快1天便可批复获得款项，贷款金额最高可达300万元。
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