小微企业贷款业务流程已经成为每家银行业看好一片蓝海，但是，那片瀚海正逐步形成火爆。（详细信息进一步了解公司上市银行贷款顶多能贷要多少钱可查看更多）据中国银监会资料显示，截止到2012年12月末，全国各地用以小微企业的贷款(包含小型微型企业贷款、个体户贷款和小微企业主贷款)账户余额达14.77万亿，在其中小型微型企业贷款账户余额12.04万亿，比所有贷款增长速度高2.62个百分点，增加量比去年同期多19.6亿人民币。“一般进行小微贷款业务流程使用的是大数定律，信贷专员工作量大、成本相对高，且难以有效管理欠佳贷款率。”光大银行中小型企业信贷部经理卢部分向《每日经济新闻》记者说，平台金融方式好像找到回答。小微贷款已是火爆 自2009年后半年，平安银行定位于“做民企的金融机构、小微企业银行的、高端用户银行的”后，其小微贷款账户余额从2009年末448亿人民币增至2012年末3169.51亿人民币，占全辖贷款的比例做到23.07%。平安银行也借此机会一跃成为国有商业银行前三名。战略转型与靓丽销售业绩，不但获得了资本市场认可，同行业都纷纷将策略核心转为小微贷款，现阶段小微业务已经成为各种银行业紧抓的一块肥肉。在已公布年度报告的上市银行中，有大部分银行确立列出看向小微企业的贷款账户余额。在其中，平安银行贷款账户余额3169.51亿人民币，工行地区小微企业贷款账户余额18400.76亿人民币，占有率22.2%。招行尽管小微企业贷款账户余额仅是1771.39亿人民币，但2012年末较期初提高104.91%。此外，宁波银行称今年内将发售80亿人民币金融债卷、开设10亿人民币个人信用贷款，以进一步潜心小微企业特点金融业务流程；东亚银行[新浪微博]也于近期公布，已经获得中国银监会和中央人民银行准许，发售总金额为人民币50亿人民币金融债卷，把全部用以适用小微企业贷款。光大银行广州市分行行长肖良茂接受《每日经济新闻》采访时称，“在今年第一季度的信贷规模全在中小型企业里面，大型企业基本没有发放贷款。小型和对公业务同业业务占所有同业业务的40%，之后这一比率还会继续提升。”老模式亟待完善 小微企业贷款已经成为各种银行业市场竞争聚焦点，但高危正进一步呈现。资金成本高、结构化融资不灵敏是一般小微贷两大缺点。现阶段，大部分银行进行小微贷款应用大数定律，期许于诸多小微企业分散化贷款风险性。但大数定律身后，必须金融机构以比较多的信贷专员，将较低利率水准的贷款出借公司。以小微贷款经营规模最高工商银行为例子，截止到去年末，其中小企业金融服务项目专营机构超出1400家，从事职工达3.5数万人。据据了解，某个以小型金融擅长的领域国有商业银行小微贷款信贷专员有几近疯狂的激励制度，甚至有一些职业经理人的鼓励，已超年度报告中发布的老总工资待遇。也正是因为相对较高的激励制度，小微贷款年利率难以处在较适度性。欧神诺陶瓷经理助理殷晓春向《每日经济新闻》新闻记者称，“过去跟银行合作一般是一种有固定期限的，一年或是三个月，例如承兑汇票贴现，也包括一些税票股权融资，但无法处理大家经销商融资困难和融资贵难题。”惠泉雅居副总何恩却认为，每一年年底是公司现金回笼的最佳时期，而过年后两三个月现金流量特别紧张，但金融机构一贷就需要一年，结论有可能是，公司富有时，银行放贷，而公司需要现钱时，又找不到由来。现阶段大部分银行小微贷款商品，不可以及时处理公司资金短缺难题，不然就需要应用长时间资产，白白的交纳贷款利息。平台金融方式 如何把资产更准确的贷给小微企业，且既能够提高资金运转高效率，还可以降低贷款成本费？卢部分觉得，借助大数定律不能完全处理这些问题，但“平台金融”能够。“我们都是中小型企业金融服务提供商，‘平台金融’要以中小型客户为平台，服务项目其上中下游和周边的小微企业。”卢部分描绘的光大银行“平台金融”运营模式，是把传统公司融资、现金管理业务、资金清算等金融服务项目数字化的软件平台。对于此事，广东省奥飞动漫财务经理邓金华市表明，“这一‘平台金融’最主要的是能随借随还贷款的线上股权融资作用，减少了贷款成本费。我测算了一下，这款产品给大家的代理商市场利率，应该是贷款基准利率20%上下。根据向人们中下游代理商贷款，减少我们自己的应收帐款，改进了我们资本结构，这对上市公司来讲是很有帮助的。”大家都知道，小微贷款因为公司缺乏正规财务报告等因素，贷款年利率一直处于领先水平。中国银监会要求，银行业在盈利遮盖成本费与风险前提下，依据风险级别、资本回报规定和本地销售市场市场利率等多种因素，在政府存贷款利率许可的波动范围之内，独立明确贷款年利率。因而各家银行的小微贷款年利率大多数比较高。而卢部分向记者说，“如果一个业务经理一天只有干一笔，我们却能一天干100笔，每一笔成本费自然能降下去，并且贷款能够随借随还贷款，提升资金周转速度，自然能有效控制成本。‘平台金融’模式的小微企业的融资期限非常少超出6个月贷款，大部分两三个月。”关于如何搭建平台金融，艾瑞数据[新浪微博]集团公司金融市场分析师王维东向《每日经济新闻》记者说，金融机构与互联网相结合的核心内容就三个：金融服务渠道数字化、金融商品出售数字化、价钱减少化，“融合”的关键要素取决于有着大量金融数据信息，要是没有海量信息基本，也就不会有传统意义的“金融数字化”。但是，光大银行的“平台金融”试着也是有着必须改善空间。欧神诺代理商向记者表露，尽管核心企业在广东省，但代理商却遍布在全国各地，该平台必须全国代理商到东莞当地银行开户，而且还是每过三年审核一次，假如代理商能够就近原则银行开户、审核就可进一步降低成本。（每日经济新闻）
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