经济下滑环境里，以前被称作重要金融改革的“联保贷款”，正日渐变成逾期贷款的重灾区。（详细信息进一步了解私营小微企业贷款隐性的风险可查看更多）多名银行业人士前不久对《第一财经日报》表明，进到2013年以后，商业服务银行的逾期贷款局势并未见好转，特别是一些承担风险能力差的中小微企业，无法还清借款。这当中，近些年普遍推广联保贷款，变异状况显著，变成逾期贷款的重要来源地。“原来是"抱团发展"，如今成了"报团欠帐"。”一位沿海城市股份行银行行长称，来看这种自主创新还是有问题的，借款风控管理或是应根据第一还款来源，关键在于掌握好客户贷款的还款能力与能力。本报获知，银监会主席尚福林亦曾经在前不久的银监会系统软件内部会议称为，今年初至今，全国各地各地发生钢贸企业银行信贷毁约风险，一部分运营不合规的商家从“报团还贷”变成“报团借款”，加强了风险处理难度系数。以鄂尔多斯市农村商业银行老总张提高为主持人的一个研究组，对其联保贷款进行分析以后还认为，联保贷款大规模实施的阶段稍短，以往联保贷款欠佳率很低，因而，缺乏对联保贷款违约概率及违约损失率在一个完整的经济波动里动态性、持续不断的计量分析基本。风险“多米诺骨牌”式感染 宏观经济政策的下滑，息灭了银行发展联保贷款的激情。以上研究组还认为，经济波动要素、领域要素、现行政策要素及其区域经济的特有性可能会引起全国联保体总体毁约，在这样的情况下全国联保体组员互相承担责任也无济于事。“全国联保体组员之间相互勾结，故意骗领银行借款的风险比较难鉴别与预防。”该研究组的报告称，一种情况是，全国联保组员中间内部结构承诺，各组员贷的款，归一家企业应用，与此同时由该公司承担还款。“从福州市的情况来看，中小微企业贷款出问题，关键存在于全国联保上，各行各业皆是如此。”某股份合作制银行福州市支行人士称，抵押借款的没什么问题，借款时质押物都折扣完的，银行不会有大损害。“难在联保贷款。”他解释称，三户联保，一户逃走后，此外二户需要承担连带担保责任。但是现在经济发展大环境不好，许多企业全是泥菩萨过江，自顾不暇，此刻若想替跑路的偿还债务，那这家公司仅有死路一条，跟随逃走。以上沿海城市股份行银行行长称，借款人虽然不一样，但全国联保户借款的用处通常同样，这就导致银行信贷风险十分集中化。现阶段，银行业正在做小微企业联保贷款时，通常借助“一圈两链”（商业圈、供应链管理、全产业链），这种小型企业商业模式基本一致。一旦全部商业圈或是全产业链出现问题，一家中小企业无法明哲保身。实际上，联保贷款的这种情况，在上一年的钢材贸易危机中已集中体现。钢贸行业广泛时兴联保贷款，一家发生意外以后，发生多诺米骨牌效用，风险快速感染至别的钢贸企业，从而，银行联保贷款严重损失。也正因为如此，2012年，一些国有银行在北京基本上暂停了全国联保类业务流程；而一些商业银行还对原来的纯全国联保、互肋类借款“只收没放”。“联保贷款从前的构想非常好，但操作过程中，出现了团结起来欠帐的现象。”一位山东国有银行人士又称，比如在潍坊市，小微贷、农业贷款，难题绝大多数存在于联保贷款上。以上沿海城市股份行银行行长则认为，金融改革还是要重新回到银行信贷最实质角度上，即主要调查、评定借款人的还款能力和偿还能力，这二者是防治风险的最佳着力点。据本报调查分析掌握，针对联保贷款，已经有一些银行在开展调整。比如，有银行给出了风险协作股票基金的方式，即借款人注资创立风险协作股票基金，且基金开户设立借款人在行。在这个基础上，根据风险协作股票基金的方式来防治风险。“在全国联保体发生风险感染时，应尽量地防止全国联保体组员因承担责任而出现多诺米骨牌效用。”以上研究组则认为，一旦发现风险感染征兆，依据小微企业详细情况，根据商议增加铺面承包权质押贷款、应收账款质押等合同类型，根据组成运用各种合同类型阻隔风险感染。以前盛行 一直以来，小微企业贷款难、农业贷款难，被称作中国金融体系不断存有两大顽症。这一难题所产生的根源在于农民、中小企业都欠缺符合要求的质押物，银行需做农业贷款、小微贷，遭遇成本相对高、风险大的窘境。客观性看来，为了解决这一难题，不论是证监会发布，或是银行业都凝聚了很多财力物力，但最终，联保贷款被称作处理农业贷款难、小微企业贷款困难的策略。所说联保贷款，说白了，多名借款人抱团发展，向银行借款，并相互之间承担责任。以邮储银行银行的农民联保贷款为例子，言是指三到五名农民组成一个全国联保工作组，无需再别的贷款担保，就能向邮政银行银行办理贷款。这一商品不用质押物，每一个农户的最大贷款额度暂为8万余元。而中小企业层面，以招形为例，其“全国联保贷”就是指多个贷款人自行构成全国联保体向核心协同办理贷款，每一个贷款平均对其他人在中心贷款担负连带保证责任，并交纳一定的担保金，或与其它合同类型相组成，核心根据全国联保体个人信用发放信贷业务。“小微企业联保贷款，一般要求三户之上。”某股份合作制银行福州市支行人士称，联保贷款主要是针对一定区域，市场内企业集中化或产业群特点比较显著的，贷款无抵押且信誉度不错的中小微企业目标客户。联保贷款甫一发布，被称作重要金融改革。银行广泛认为，这一贷款品种克服了银行做农贷和小微贷的成本相对高、风险大难题。根据全国联保，银行能大批量化寻找客户，处理成本相对高难题；根据全国联保，将单独的风险，捆缚在更大群体以上，以求防治风险。早就在2006年，中国银监会还曾经专业下达《农信社小企业贷款和联保贷款引导》，为农村信用社进行联保贷款制度建设。多名中国银监会人士也曾称，要大力发展发展趋势农民联保贷款忍不必须质押担保的信贷产品，从2010年逐渐，金融体制改革、货币紧缩双向压挤下，国有银行、股份合作制银行逐渐加快转型发展，中小型、小微业务被银行纷纷开始视作转变的关键。而联保贷款摇身一变，变成银行干预中小微企业贷款的必备品。据本报不完全统计，16家A股发售银行均上线了联保贷款商品。此外，联保贷款亦普遍存在农村信用社、商业银行等位置银行的产品矩阵当中。可以这么说，联保贷款已经成为一家银行从业农民或小微业务的“标准配置”商品。(第一财经日报)
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