为破译农民融资困难，近些年，作为国家综合城
自2010年进行乡村“三权”抵押股权融资至今，重庆市农户借款由三年前30多亿元激增至300多亿元，根据构建多层面分担风险体制，“三权”抵押不良率不上1%，合理发展壮大了农村经济发展，推动了农民创收和农村经济发展。
唤起沉寂的财产
2009年1月25日，重庆市云阳县江口镇的养殖大户卢友章颁发了重庆市辖下首笔“三权”抵押借款25万余元，揭开重庆市探察“三权”抵押撬起千亿元沉寂资金帷幕。
“那时候建了一个养猪厂，项目投资近50万建成工业厂房后，再也没有钱买猪种，气得你是手忙脚乱，”卢友章对《经济参考报》记者说，当获知在重庆农商行能用林权抵押借款后，卢友章根据自己家承揽林抵押，贷款融资扩张饲养企业规模。有钱了，养猪厂运行迅速正常的下去，她在第二年就完成了年销售额由25万余元到35万元，年入10万余元提升为18万余元，盈利增长幅度达80%的超越，并立即还完了金融机构负债、推动了本地10余人学生就业。
像卢友章那样因缺乏流动资金造成收入增加受到限制的农户并不是例外。一直以来，农民在增加生产制造、发展趋势规模农业的过程当中，一直面临借款难点。数据显示，2012年全国银行贷款额67.3万亿，在其中农户贷款额仅有3.6万亿，占有率仅是5.3%，远无法满足农民实际需要。
一方面是大量农户因缺乏抵押物融资困难，另一方面是农民有着新土地、房子、林权等财产广泛闲置不用“沉寂”，财产权利、收益权无法得到合理反映。
为做大做强农民“三块地”财产，做好农村经济发展，重庆市于2010年底在全国率先实行乡村“三权”抵押股权融资。为激话农民“三权”，完成可抵押、可运转，重庆市作出了一系列制度设计分配：
一是明确产权年限，全面开展农民土地承包经营权、宅基地使用权和林地承包权确实权发证。现阶段重庆市3400平方公里承包土地、5500多平方公里团体林地类及其500平方公里乡村宅基地确权发证已完成全部。二是对乡村“三块地”的集体所有权和农民所有权开展分析，依照2：8比例量化分析农村集体经济组织和农民分别权利的占比，既充分保证农民所有权盈利，又确定了农村集体经济组织的所有权人影响力。三是构建土地资源交易中心等运转服务平台。在持续“没有改变土地资源所有权性质、不改变土地用途、不伤害农民权益”前提下，重视农民意向，依照公布、公平公正、公平公正的标准，开展运转或买卖，以确立“三权”其价值。例如乡村不用的农村宅基地，可以通过土地复垦变为地票，到土地资源交易中心竞价交易，地票就具有了抵押借款的作用。
有力推动农民创收
伴随着林权抵押的逐步成熟期，2010年4月，重庆市逐渐示范点农村房屋抵押借款；2011年2月，派发首笔乡村土地承包经营权抵押借款。据重庆市银保监会统计分析，截止到2012年底，包含农户小额贷款信用贷款、农惠农技术创新借款以内，重庆市总计派发“三权”抵押有关借款310.7亿人民币，在其中土地承包经营权抵押借款26.93亿人民币，农村百姓房子抵押借款49.44亿人民币，林权抵押借款120.8亿人民币。
位于渝东南的“国贫县”石柱县共派发“三权”抵押借款6.5亿人民币，立即协助3345户农户及个体企业发展自主创业，间接性促进近3万农户完成创收。在沙子镇，有16户农民应用承包土地抵押借款，已贷借140余万元，龙源村农民姚全集用承包土地借款15万余元，培养了15亩黄芩、30亩纯菜，一年毛利有12万余元。
云阳县县长朱锡祥说，以往因为“三权”未做大做强，大部分农民又没有什么个人财产，农民正常的融资需求，尤其是农业产业及产业化种养业的融资需求满足不了我，农户想扩张生产制造总面积、改进生产制造基础设施建设，需要从银行贷款两三万元金额的小额贷款，乃至民间借高利贷用以发展生产，风险较高并且不经济发展，执行“三权”抵押借款合理解锁了这一“棘手”。
重庆市银监局局长洪佩丽详细介绍，“三权”抵押信贷业务目前已遮盖重庆市全部县区地域，借款主体涵盖了农户、农业合作社及其涉农企业等。与先前各种农户融资项目对比，农民“三权”借款信用额度更高，还款期也更加长。农村房屋和贷款土地承包经营权贷款年限多见2到3年，林权贷款年限最多可以达到8年。
风险管控仍待制度健全
在“三权”抵押借款执行前期，一部分银行业由于担心“三权”资产盘活难、信贷风险大，一度发生惜贷拒绝贷款状况。因此，重庆市逐渐着力打造起“国有制融资担保公司 县市二级风险补偿基金”的“双保”风险防控机制，产生政府部门、担保公司和农民三方平摊体制。数据显示“三权”抵押借款运作三年多来，不良率不上1%。
重庆市金融办主任阮路详细介绍，最先，由重庆市政府部门注资30亿人民币成立了主要从事“三权”抵押融资担保公司的丰农投资担保公司，与此同时综合帮助各县市区建立一家注册资金1亿元的分公司，对分公司在报表合并计算、等级分类审核、再担保、银行融资、争得财政扶持等多个方面统筹管理，进而在全市范围内构筑起贷款担保管理体系。次之，由市、县区二级财政局注资创立乡村“三权”抵押融资风险赔偿专项资金，对金融企业因进行乡村“三权”抵押股权融资所产生的贷款本金损害进行补偿，赔偿占比不超过损失金额的35%。现阶段，地市级早已到位资金8000万余元，将来，二级风险补偿金专项资金会逐步增至7亿人民币。
伴随着风险防控体系不断完善，各家银行广泛看中“三权”抵押股权融资的发展前景。现阶段，重庆市一共有10多家金融企业参加进行“三权”信贷业务，在其中重庆农商行、农业发展银行、农业银行等变成主力军。据重庆市银保监会统计分析，截止到去年末，各金融企业“三权”业务流程逾期贷款仅有26笔，账户余额仅123.5万余元，资产质量不错。
虽然现阶段“三权”抵押借款执行情况不错，但一些投资界人员和专家还表示，乡村“三权”的抵押、运转、变现在国家政策法律法规方面仍欠缺有力保障。全国人民代表、重庆市农商银行老总刘建忠号召，应当适度修改完善合同法、合同法、土地承包法等相关法律法规，从制度上标准“三权”抵押股权融资等诸多问题。重庆市社科院研究员王志表明，进一步做好“三权”股权融资，也必须大力推广农村产权交易销售市场，健全保险评估等管理体系。(经济观察报)
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