信阳人张蕊(笔名)在泺口做服装批发生意十几年了,她总的说来应用商铺租赁权作质押贷款,从小贷公司借款,信用额度是50万余元。（详细信息进一步了解银行融资和期满垫付资金小微企业贷款可查看更多）这类贷款的利率按日测算,钱款资金周转及时后,随时随地还贷随时随地终止计算利息。
商铺租赁权抵押贷款业务流程,是鲁信小贷于去年初发布的一项业务流程,早期主要是针对泺口衣服批发市场。鲁信小贷副总李百静详细介绍,泺口衣服批发市场的商户多仅有商铺租赁权。但是,这种店铺的租赁期很长,有的甚至将近20年,租赁期内商户自购或转租房的盈利可预料。
从信贷风险的角度来看,商铺租赁权质押贷款只能算协助方式,租赁权转现并不便。尽管商户的商铺租赁合同书质押贷款于小贷企业,但后面并没有到有关部门做办理备案公正。而李百静也表示,小贷企业的风险管控并不依附租赁权的流通性。创新产品前提条件是个人信用调查,对商户个人信用情况详细的调研是风险控制的关键。“最好是风控管理需在贷前,并非违后追索。”李百静说,个人工商户并没有规范化的财务报告,但商户都是有做账的帐簿,“业务流程做多了,帐簿的真伪一眼就能看出来。”
对于帐簿,鲁信小贷还会继续抽查银行流水。“即便商户只收现钱,还会按时到银行存钱,把银行流水账单和帐簿对照着看,就能看出来真伪。再加上抽样检查6个月水电气,基本就能分辨商户运营有没有问题。”李百静说,“这种调研难以作假。帐簿和银行流水账单相匹配十分困难,商户也不知会抽中哪一个月的水电气,作假的概率比较低。”
因为鲁信小贷的严格监督,现阶段运作一年半的商铺租赁权抵押贷款,没有出现贷款逾期。
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