今年下半年，回暖的楼市给银行贷款结构带来微妙影响，尤其是11月份，新增企业中长期贷款与住户中长期贷款出现了此消彼长的现象。对此，业内人士表示，这或许与降息后按揭贷款增长以及住户的杠杆率较低有关，该趋势将会持续一段时间。
银行对住户不惜贷
不过，也有分析人士认为，住户中长期新增贷款持续增加，只是相对企业中长期贷款减少而言的，相比往年数据，今年的住户中长期新增贷款并没有显著增加。
东方证券银行业分析师金麟对记者表示，对于银行来说，零售条线和公司条线的贷款额度是分开划分的，而8月份以来由于受到同业代付新规影响，银行主动压缩企业贷款规模。
今年8月银监会曾下发通知，规定在今年年底前，同业代付的委托行应将委托同业代付的款项记入贸易融资科目，即将占用银行贷款额度。
“银行为了应对同业代付 入表 ，主动收缩企业贷款，而住户贷款仍然按照往年的步伐投放，因此11月就出现了企业与住户中长期贷款此消彼长的现象。”金麟说。
虽然各方对于企业和住户中长期贷款此消彼长的原因有不同的解读，但各方意见一致的是，这一现象在未来一段时间还有可能出现，背后的逻辑是企业和住户的资产负债表健康程度不同。
吴志辉分析称，今年下半年银行体系流动性放松，银行可贷资金增加，分贷款部门来看，中央和地方今年增加了债券融资规模，减轻了对贷款的依赖度，那么剩下的贷款需求便转移到了企业和住户部门。首先看企业方面，经济下行导致一部分企业经营恶化，企业资产负债表情况不容乐观，不仅负债率高，而且经营恶化也影响了现金流;而住户方面，中国家庭部门的负债率普遍较低，储蓄率高，还存在很高的加杠杆空间，因此就出现了银行对这些企业惜贷，而对住户并不惜贷的情况。
吴志辉认为，因为中国家庭部门的杠杆率较低，加上按照政府的规划，居民未来可支配收入增长可期，因此未来10年中国家庭部门的杠杆率将会逐步上升。“中国家庭的资产配置超过60%在房地产，因此未来加杠杆的方式就体现为增加银行按揭贷款的量，这样一来，住户中长期贷款的比例就会逐步增加。”
金麟则认为，随着银行对公贷款的额度受到种种条件限制，12月份很可能会延续11月份企业中长期贷款和住户中长期贷款此消彼长的现象，不过，等到明年年初的时候，在实体经济触底回升的新形势下，很可能会出现一次企业中长期贷款放量。
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