房贷上升有三大因素。
首先，房地产风险越来越大，银行业准备从房地产市场抽身而退。
去年8月20日，银监会召开2010年第二次经济金融形势分析通报会议，银监会主席刘明康就曾经着重讲到涉房贷款，表示“当前房地产贷款余额占各项贷款的比重已达20%左右(整个银行业)，少数股份制银行已突破30%。”如加上以房地产抵押的其他贷款，与房地产相关的贷款已接近信贷总量的一半。刘明康要求对土地储备、房地产开发贷款、个人住房贷款执行从严的信贷政策。对于土地储备贷款，要调整授信额度，“应大幅压低抵押率”，跟踪贷款去向，防止挪用。
一些银行已经主动调整。有报道称，中信银行今年5月表示，将严控房地产贷款总量，目标是至少压缩贷款总量的三分之一。虽然中信表示，最新房地产压力测试表明，房价下跌30%~50%对该行的资产质量没有太大影响，但这是在稀释资产风险下的产物。
其次，银行的流动性危机使企业贷款如同登天梯，房贷利率上升首先是资金紧张后价格上升的必然反应。中小企业贷款实际利率高达20%左右，同样处于高风险区域的房贷没有理由维持平价。近两年，房贷实际利率总体上升30%以上。
第三，由于房地产风险上升，银行提高了针对房地产贷款的风险溢价，与温州高利贷相同。正因为民间借贷风险极大，因此要求的风险溢价特别高，甚至高达180%。
银行对房地产行业更加看淡。根据央行营管部近期对银行家的调查结果显示，自上季房价预期指数走低进入不景气区间后，三季度续降12.7%，其中看跌占比逐季上升至40%。另据100个城市全样本调查数据显示，今年9月100个城市住宅平均价格为每平方米8877元，环比下降0.03%，这是去年9月以来的首次下降。房地产行业依靠自有资金，而按揭利率上升堵住了自有资金的来源。在调控政策不放松的情况下，开发商只有两条路可走，一是变卖资产，二是高价融资饮鸩止渴。
中国经济勒紧裤带过日子的痛苦阶段，一场痛苦的变革、前途莫测的变革，来了。
中国资金进入全面紧缩周期，我们面对的是在通胀的情况下，风险与利率上升，大规模的融资高潮在各个资本与货币市场全面展开。
房地产高利贷与民间借贷相辅相承，在贷款、信托等各个行业，实际利率大幅上升，实体经济趋于紧缩，资产泡沫规模下降。岂止中国房地产行业进入拐点，中国的实体经济与资本市场，一起进入拐点。资金本身成为最大的投资品种。
房地产行业已经成为中国经济的高危行业。
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