无论是人们最常用的房屋抵押贷款，还是其他形式的贷款，贷款的利率、利息都是人们非常关心的问题，因为这直接关系着借款人在还清本金之后，还需要格外支出多少费用。那么房产抵押贷款的利率是多少呢?利息又该怎么计算呢?
我们先来了解一下央行基准利率：
央行基准利率在不同时期是各不相同的，这取决于央行对于社会经济和金融体系运转的调控，央行在确定利率后，经国务院批准方可执行。
在贷款利率上，根据时间长短，利率各不相同——利率随贷款时长递增。
2019.1.24日贷款基准利率：
6个月以内(含)=4.35%
6个月～1年(含)=4.35%
1年～3年(含)=4.75%
3年～5年(含)=4.75%
5年以上=4.90%
利率浮动：
按照目前的政策，城乡信用社贷款利率浮动上限为基准利率的2.3倍，下限为基准利率的0.9倍。其他金融机构的人民币贷款利率上限放开，浮动下限为基准利率的0.9倍。
央行及银监会发布的《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》中，明确表示各商业银行要加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。在系列监管“重锤”下各行对个人消费贷款都收紧了审核标准。一位股份制银行广州分行行长对记者表示，该行房产抵押贷款利率上浮已达20%,预计其他银行贷款利率都将酝酿上调。
四大行对房产抵押贷款利率为基准水平上浮15%,而部分股份制银行为基准利率上浮10%.但已有股份制银行个贷客户经理对记者表示，上浮10%水平的贷款已很难申请。央行年底加息，房贷的按揭利率已经相应上浮0.25个基点，而多位银行个贷人士称，预计今年个人消费贷款的利率水平还会进一步提升，客户贷款成本与加息前比或将再上升10%.
如何计算利息：
1.人民币业务几率计算公式(存贷通用)
日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
月利率(‰)=年利率(%)÷12
2.积数计息法和逐笔计息法
(1)积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。
计算公式：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
(2)逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的，计息公式为：
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
3.复利：
复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
4.罚息：
贷款人未按规定期限归还银行贷款，银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
5.逾期违约金：
性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。
6.计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。
以上是利率政策对利率的影响，除此之外，还有很多因素影响贷款利率，比如个人信用情况、职业、房屋属性、贷款机构的选择。比如个人征信记录不佳，哪怕贷款可以通过，也未必可以享受银行方面给出的利率优惠。
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