提前还房贷难,2月千店房贷利息创2023年来最低,住房贷款可

　　提前还房贷难，2月千店房贷利息创2023年来最低，住房贷款可还到80岁，“0月供0首付款”营销推广……最近，许多有关“住房贷款”讨论的话题一度转变成“长驻热搜榜”，让人感觉到了购房者和银行的“恩怨”。近期一个新的“住房贷款”话题讨论又双叒叕来啦！一则“某银行在某省发布‘心连心贷’、单身男女好朋友可一同购房”消息引起高度关注。据报道，在某省购买二手房时，并没有法律事实的男……...

提前还房贷难，2月千店房贷利息创2023年来最低，住房贷款可还到80岁，“0月供0首付款”营销推广……

最近，许多有关“住房贷款”讨论的话题一度转变成“长驻热搜榜”，让人感觉到了购房者和银行的“恩怨”。近期一个新的“住房贷款”话题讨论又双叒叕来啦！

一则“某银行在某省发布‘心连心贷’、单身男女好朋友可一同购房”消息引起高度关注。据报道，在某省购买二手房时，并没有法律事实的情侣可作为共有权人，一同申请办理商业服务贷款，以加强买房者贷款信用额度。

该消息一出，造成网友的热议。

有网友觉得，“单身男女好朋友做为共同还款人，有益于感情很好，也可以最大程度堆积资产”；还有网友誉为，“之后分开再谈对象还要带上前男友”“以单身男女好朋友做为共同还款人，脑大开得还太小了，还能够发布‘心心相印’多人贷，一帮朋友一起还”；还有网友提出异议，“万一分开一方不还钱该怎么办”？

实际上，“心连心贷”并不是住房贷款“新模式”。接力贷、协力贷、100岁贷、彩礼贷……你都有所了解吗？

伴随着经济的快速发展，大家为了满足生活所需，向银行贷款买房、买车、流动资金的现象已十分普遍。银行也在逐渐“公布”住房贷款方式，在引起轰动的前提下，其潜在性法律纠纷也特别注意。

法报君特邀深圳市众华律师事务所律师邹宁和深圳康达律师法律事务所李思川，就“心连心贷”及其最近热门贷款话题讨论逐一开展法律解读，并且对平常人贷款明确提出众多有用的提醒。

法报君：在法律层面来说，“心连心贷”是否有效？归属于无义务贷款担保吗？

邹宁：法律法规角度上，“心连心贷”是合理的。仅仅“心连心贷”把单身恋爱男女做为共同还款人，在一个不明确、易发生争执的情侣关系中增强了更多风险度，因此引起了比较多争执。

实际上，只需顾客有购房，想要一同买房，共同还贷，即便彼此并不是情侣关联，没有法律事实，也许只是根据人际关系，是可以一同贷款买房子的。法律法规角度上，一同贷款的买房合同、贷款合同书只需是两人真实的意思，并没有违反法律法规、法律规范的具体规定，便是合理合法、高效的。

“心连心贷”是情侣彼此做为买房合同、贷款合同的共有产权人、共同还贷人，彼此都为买房及贷款合同的一方当事人，都能够一同具有房屋产权、也都要一同偿还对应的贷款利息，权利与义务相一致，情侣彼此都是贷款合同的主债务人，与无义务贷款担保完全不一样。无义务贷款担保就是指担保人单方想要为主导债务人贷款债权债务确保偿还的职责，担保人应该不是房屋产权证明人。

法报君：万一情侣“不心连心”，半途分开了，贷款该怎么办？

李思川：假如“心连心贷”彼此半途分开，依据彼此作为主要贷款人真实身份与银行签署的《贷款合同书》，彼此都为合同相对人，有责任再次依照合同约定，偿还贷款利息，不然双方会组成毁约。一旦持续或是总计两期无法及时还款，则按照贷款合同书不一样毁约期次的承诺，非常容易被银行规定负债利息一次性加速到期偿还。值得一提的是，彼此还会需要承担银行层面为了能讨债法律维权而引起的诉讼费用、律师代理费、差旅费报销等必需成本费用。因而，双方都应按合同约定再次偿还贷款利息。

法报君：若是在还款环节中，一方发生贷款毁约该怎么办？会影响到另一方个人征信吗？

邹宁：一般情况下，银行的《贷款合同书》全是规定情侣做为一同承租人连同担负还贷职责的，情侣彼此都是房屋产权证明人。因而，银行都会要求双方就该买房负债均担负还贷义务，一般都是情侣彼此连同一同偿还。但是实际偿还环节中，双方极有可能会内部结构中间承诺一个偿还占比，例如一人一半还款，可是彼此类似这样的内部结构占比的承诺，是不可以管束银行的。

因此，假如情侣含有一方没有按照协议约定比例还贷，造成对银行的贷款总体毁约得话，另一方情侣有责任在了解后的第一时间先把银行的相对应贷款再次按时偿还结束，假如另一方情侣了解后都不向其偿还，则开启全部《贷款合同书》的毁约，能被银行追责对应的合同违约责任，对应的个人征信很有可能受到影响。

但是，情侣一方发生不偿还情况，另一方情侣代偿还后，早已偿还的一方也可以根据内部结构承诺占比房屋共有产权客观事实，向另一方追索。

法报君：男人女人“不心连心”后，一同每一个房子占据市场份额应怎样处理？房地产处理权又要属于谁？

李思川：双方不心连心后，一同每一个房子占据市场份额怎样处理，这是一个不便事情。

首先要考虑买房时在房产证是确立注明为“按份共有”或是“夫妻共有财产”。假如是前面一种，则彼此一定要按照对应的按份共有比例确定本身市场份额就可以；假如是后面一种，则彼此可以再商议承诺实际占比，假如协商未果，就需要向法院提出诉讼，规定分家析产以确立市场份额，到时候占比金额的评定还要依据双方的意思表明、注资状况等多项直接证据综合性裁判员。

关于房产处理权，如果两个人可以商议清晰，一同卖掉变现分款，或是一方变现给此外一方购买房产所有市场份额，这也是最好处置预案。不然，一旦协商未果，彼此运用房地产制约，“说不清道不明”，司法实践，人民法院都是尽可能根据调解工作推动双方协商一致卖掉或是变现赔偿，不然既难裁定、难以实行。

重新回到法报君最关心也是很重要的难题！

实际上，近些年，“心连心贷、接力贷、协力贷、彩礼贷”等各种类型贷款方式五花八门，那样，对普通百姓来说，必须在贷款中注意些什么法律纠纷？又需要注意什么？

李思川、邹宁：

一、必须通过这种方式状况看贷款合同书实质。贷款时，通常是必须密切关注各种贷款的所有合同范本，认真研读合同范本中的重要权利与义务条文与关键点标明条文，例如贷款额度、贷款时限、贷款年利率、贷款主要用途、还贷时长、贷款还款方式、提前还贷承诺、贷款逾期危害等条文，如果需要有权要求贷款组织充足提醒、解释说明表明，并且对银行银行信贷工作人员的描述开展音频留证，还可以通过技术专业详细咨询具体法律事实和法律纠纷，比如依据《中华共和国商业服务银行法》第47条的规定和中华人民银行[2023]第3号公告规定，全部从业贷款业务组织均需向贷款人明确年化率，要是没有明确年化率导致用户并没有认知和留意到应付款的手续费、服务费等具体贷款成本压力，用户可以认为不能以合同约定的名义利率付款账款，对超过一部分并不属于合同规定具体内容，人民法院应不予支持。

二、要重点评定贷款组织以及方式是不是靠谱。贷款人必须贷款时，切勿“有病乱投医”，理应挑选正规金融机构和正规平台申请办理贷款，在办理贷款前，贷款人需事先根据资询沟通交流，客观性评定本身资信情况，根据自身的偿还能力和今后收入预期，明确必须办理的贷款信用额度和方法。

三、必须严格执行诚实信用原则递交贷款申请材料。贷款人在贷款环节中，一定要按照贷款机构规定，属实提供相关贷款证明材料，如完婚/离婚证明、居住证明、学历证书、职业类型证实、个人收入证明、银行银行流水凭据、合同协议、税票等相关资料，一旦提供的材料因涉嫌虚报，民事诉讼上很有可能组成诈骗贷款诈骗，银行层面能够追责所有合同违约责任，刑事案件上也有很有可能组成骗领贷款罪等所以被承担刑事责任。

四、必须严格执行贷款合同约定的贷款主要用途应用。贷款人在获得银行贷款前后左右，要确保依照贷款合同约定的主要用途应用贷款，假如获得贷款后，将贷款资金进行别的主要用途，一旦银行在贷后管理追踪发觉，则有可能会追责所有合同违约责任，刑事案件上也有很有可能组成骗领贷款罪等而负刑事责任。

法报君在这里也要提示，贷款作为一种超前消费方式，带给人们了分散隐患、减轻经济压力、确保资金运作等众多益处，可是“贷款非常容易还贷难”，平常人一定要掌握更多投资理财知识和法律法规，才可以在处理购房、购车等一个个“刚性需求”问题的时候，挑选最理想的贷款商品，让贷款变成得到更美好生活的平稳确保并非沉重负担。

（法制日报）

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