目前,我们都知道我们可以用公积金贷款买房子,那么如何选择公积金贷款还款呢?首先,公积金贷款有两种常见的方式:一种是等额本息法;另一种是等额本金法。下面的小边将讨论这两种方区别以及如何达到最佳的还款效果。
一、两种还款方式概念
等额本息还款法是指贷款本息总和在贷款期限内不变的还款方式。
等额本金还款法是指贷款期限内每月偿还的贷款本金数量保持不变,利息逐金减少的还款方式。
这两种方法都有相同的前提,即当银行贷款利率保持不变时。如果贷款利率发生变化,金额将发生变化,但原则不会改变。在这两种方式下,银行实践中最常见的是每月还款。
两种方法的优点
在等额本息还款方式下,每月还款金额固定,贷款人可以轻松记住还款金额,方便;还款金额固定,还款压力非常平衡,不会增加或减少。
在等额本金还款方式下,由于本金提前还款较多,剩余本金逐渐减少,应付利息也在减少,可以减少利息。
三、两种方法的缺点
在等额本息法下,每月偿还的本金金额较小,留下的本金较多,需要承担的利息也相应增加;
在等额本金法下,还款金额开始增加,然后逐渐减少。如果选择这种方式,早期还款压力很大。
四、哪种方法效果最好?
从理论上讲,这两种方法没有具有成本效益的说法。在等额本息法下,贷款人表面上应返还给银行的利息高于等额本金法。但是,这种方式提前返还的本金较少,贷款人占用的本金较多,本质上贷款金额较大,时间较长;在等额本金法下,贷款人表面上获得的利息较少,但占用的本金较少,获得的利息较少是合理的。
此外,在这种情况下,贷款人渴望归还本金。考虑到通货膨胀的因素,少拿利息对减轻财务负担有多大影响?因此,应该选择哪种方式,应该结合贷款人的实际情况。如果年轻人现在不富裕,但未来财富增值肯定会很快,选择等额本息法会减轻当前的经济压力;如果是中年人,现在收入更多,但未来可能面临退休、劳动能力减弱、收入减少等,不妨选择等额本金法来减轻未来的压力。
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