虽然消费贷款的申请条件较宽松，但由于月利率较高，不适合贷款期限较长的购车者。基于此，大多数消费者仍然选择低利率的信用卡分期付款购买汽车。哪家银行的费用最具成本效益已成为他们最重要的考虑因素。
以工行、商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商引资、民生、工业、上海浦东发展银行、广州银行推广的10种信用卡分期为准，从手续费率、申请门槛、还款方式三个方面进行比较，找出最便宜、最适合您的信用卡分期购车银行。
综合评价结果显示，中国农业银行、中国银行、中国工商银行的手续费优惠，金额无上限；但是，如果消费者只选择低利率，很可能无法处理。因为手续费率背后还有一个无形的门槛:申请条件。在这一点上，建行和招商银行更贴近百姓。
农行最低民生最高
许多银行和经销商喜欢用免息口号吸引顾客，但事实上，免息并不意味着免费。在大多数情况下，他们只是改变了收费名称mdash;手续费。
在各大银行推出的10种分期购车方案中，农行手续费最优惠。12期、24期、36期手续费率为4.5%、7.5%和10.45%。工行广州分行比较特殊，根据是否有房地产申请条件，有两种不同的费率方案。如果申请人有房地产，12期、24期、36期手续费率分别为4.48%、7.89%和10.78%；
如果没有房地产，12期、24期和36期的手续费分别为5%、8%和11%。然而，即使按照没有房地产的手续费率，中国工商银行的手续费率在九大评估银行中仍排名第五。中国银行12期、24期、36期手续费分别为4%、8%和12%。由于12期手续费便宜，平均得分超过中国工商银行第二。
相比之下，招商银行在手续费率上没有优势，12期、24期、36期手续费分别为5.5%、10.5%和14.5%。在9家银行中，民生银行的手续费率最高，12期、24期和36期分别为5.8%、11.6%和17%。
以15.3年期分期付款为例，中国农业银行需收取15675元手续费，中国工商银行需收取16170元手续费。根据目前银行理财产品4.5%的平均收益率，3年15万元的理财收入为20250元。
财务收入超过分期付款费用？听起来银行正在做亏损生意。工行广州分行周姓经理向《消费者报告》解释说，用信用卡分期购车不仅不占用贷款金额，还能增加银行中间业务收入。一举两得，利率低。
广州银行的陈姓经理证实了他的说法。同时，他还表示：信用卡分期付款债务不显示在债务上，因此不会影响客户的抵押贷款和其他贷款。
建行、招行门槛低
然而，如果消费者只选择中国农业银行或中国工商银行的低利率，他们最终可能无法处理。因为手续费率背后还有一个无形的门槛：申请条件。
以广州为例，中国农业银行要求申请人或其直系亲属在广州或周边城市拥有房地产，并需要在中国工商银行获得低利率的信用卡分期付款计划。此外，民生银行和工业银行也要求申请人拥有广州本地房地产，而中国银行至少要求担保人拥有广州房地产。当然，如果你碰巧在他们的银行支付工资，那就更容易了。
没有房子怎么办？你也可以祈祷你有一个好的单位：上述银行的客户经理说，如果申请人是公务员，你可以适当地放松要求。广州银行限制申请人必须是国家公务员或优质机构和上市公司的员工。
相比之下，建行、招商银行、浦发银行更贴近百姓:信用记录好，有广州社保或者流水充足。
参观广州多个品牌的4个品牌S商店结束后，门槛也得到了证实。销售人员首先询问广州是否有房地产，并建议选择建设银行或招商银行。广州丰亚汽车贸易有限公司销售顾问梁海文表示，除了建设银行和招商银行可以申请社会保障外，其他银行现在几乎不太可能申请社会保障。如果有高质量的担保人，你也可以尝试申请中国银行。
此外，除少数促销车型外，大多数银行要求购车者自行支付30%的首付款，首付款不能用本行信用卡支付。
中国建设银行广州分行吴姓经理表示，信用卡分期购车多为纯信用担保，因此客户首付能力的30%是合理的，可以避免银行承担过大风险。建设银行设定50万限额也是基于此考虑。
与中国建设银行类似，上海浦东发展银行和招商银行的上限为50万和70万。与他们的谨慎不同，城市商业银行更加激进。广州银行陈姓经理明确表示，公务员可以借到裸车价格的80%，原则上没有上限，而非公务员可以借到70%。民生银行还宣传，优质客户可享受最高150万首付贷款。
对此，一位不愿透露姓名的业内人士解释说，金额、首付和最长贷款时间实际上与银行在分期购车市场的定位有关。如果进入门槛低，为了避免遏制不良率，自然要设定上限；如果进入门槛高，肯定不会有限制进一步促进消费。
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