个人贷款管理暂行办法：第一章 通则第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务个人行为，提升个人贷款业务审慎经营管理方法，推动个人贷款业务持续发展，按照《中华共和国商业银行监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。（详细信息进一步了解金融机构贷款要质押房产证原件吗可查看更多）第二条 中华人民共和国境内经中国商业银行监督管理联合会批准设立的银行业金融机构（下称贷款人）运营个人贷款业务，应遵守本办法。第三条 本办法所称个人贷款，就是指贷款人向对符合条件的普通合伙人发放用以消费、生产运营等用途外币存款贷款。第四条 个人贷款理应遵照依法合规、审慎经营、公平自行、公平公正诚信的标准。第五条 贷款人应创建高效的个人贷款全流程管理体制，制定贷款管理方案及每一贷款品种安全操作规程，确立相对应贷款目标和标准，执行区别风险管控，创建贷款各实际操作环节考核和问责机制。第六条 贷款人应按照地区、种类、顾客群等方面创建个人贷款风险限额管理方案。第七条 个人贷款主要用途必须符合有关法律法规和国家相关现行政策，贷款人不可派发无特定用途个人贷款。贷款人要加强贷款资金支付管理方法，合理预防个人贷款业务风险性。第八条 个人贷款期限和年利率应符合我国有关规定。第九条 贷款人应创建借款人有效收入偿还债务控制算法体制，融合借款人收益、债务、开支、贷款主要用途、贷款担保状况等多种因素，合理确定贷款金额和限期，操纵借款人每一期还款额度不得超过其偿还能力。第十条 中国商业银行监督管理联合会按照本办法对个人贷款业务执行监督管理。第二章 审理与调研第十一条 个人贷款申请办理需具备下列条件：（一）借款人为完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合我国相关规定的海外普通合伙人；（二）贷款主要用途确立合理合法；
（三）贷款申请办理金额、限期和货币有效；（四）借款人具有还款能力和偿还能力；（五）借款人个人信用稳步增长，无重要信用不良记录；（六）贷款人标准的学历条件。第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式明确提出个人贷款申请办理，同时要求借款人给予能证明其合乎贷款标准的资料。第十三条 贷款人审理借款人贷款审核后，应执行财务尽职调查岗位职责，对个人贷款申请内容和相关情况信息真实性、精确性、完好性开展核查，产生调研评价意见。第十四条 贷款调研包含但是不限于以下几点：（一）借款人基本概况；（二）借款人收入分析；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、偿还能力及贷款还款方式；（五）担保人贷款担保意向、贷款担保水平或抵（质）押物使用价值及流通性。第十五条 贷款调研要以实地考察为主导、间接性调研辅助，实行当场核查、联系电话询问及其商务咨询等渠道与方法。第十六条 贷款人在不伤害借款人合法权利和风险可控前提下，可将贷款调研中的部分特殊事宜谨慎授权委托第三方委托申请办理，但是必须确立第三方相关资质标准。贷款人不得将贷款调查的所有事宜授权委托第三方进行。第十七条 贷款人应创建并严格遵守贷款谈话规章制度。根据电子器件银行渠道派发低风险质押贷款贷款的，贷款人最少理应采取有力措施明确借款人身份。第三章 风险评估与审核第十八条 贷款核查解决贷款调查内容的合理合法、合理化、精确性进行全方位核查，密切关注调研人敬业情况及借款人的还款能力、诚实守信情况、贷款担保状况、抵（质）押比例、隐患水平等。第十九条 贷款风险评估要以剖析借款人现金收入为载体，采用定量和定性统计分析方法，全方位、动态性地开展贷款审查和风险评价。贷款人应建立完善借款人个人信用记录和评价指标体系。第二十条 贷款人应依据审慎性标准，健全受权管理方案，标准审核操作步骤，确立贷款审批权，推行审贷分离出来和授权审批，保证贷款审核工作人员依照受权单独审核贷款。第二十一条 对没获核准的个人贷款申请办理，贷款人应告之借款人。第二十二条 贷款人应依据重要经济环境转变、违约率显著升高等异常现象，对贷款审核过程开展评价分析，立即、针对性地调节审核现行政策，提升有关贷款的监管。第四章 协议书与派发第二十三条 贷款人是与借款人签署书面形式借款协议，需担保的应并且签署保证合同。贷款人应要求借款人当众签署借款协议及其它政策文件，但电子器件银行渠道进行办理贷款以外。第二十四条 借款协议必须符合《中华人民共和国合同法》的相关规定，明确约定多方当事人的诚信承诺和贷款资产的用处、支付对象（范畴）、支付金额、付款标准、付款方式等。借款协议应开设相关条款，确立借款人不履行合同或拒不履行合同履行时应当承担的合同违约责任。第二十五条 贷款人应不断完善合同管理办法，合理预防个人贷款法律纠纷。借款协议选用格式条款的，理应维护保养借款人的合法权利，并予以公示。第二十六条 贷款人应按照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的有关规定，标准贷款担保步骤与实际操作。按合同约定申请办理质押物注册的，贷款人理应参加。贷款人授权委托第三方进行办理，解决质押物备案状况给予核查。以确保方法担保的个人贷款，贷款人应当由不得少于两位银行信贷工作人员进行。第二十七条 贷款人要加强对贷款发放管理方法，遵照审贷与发放贷款分离出来原则，开设独立下款主管部门或职位，承担贯彻落实下款标准、派发达到承诺要求的个人贷款。第二十八条 借款协议生效后，贷款人应按合同约定立即派发贷款。第五章 支付管理第二十九条 贷款人应当按照借款协议承诺，根据贷款人受托支付或借款人自主支付的方式向贷款资金付款进行监管和控制。贷款人受托支付就是指贷款人依据借款人的提现申请和付款授权委托，将贷款资金支付给合乎合同规定用途借款人交易对象。借款人自主支付就是指贷款人依据借款人的提现申请办理将贷款资产立即派发至借款人帐户，然后由借款人自主支付给合乎合同规定用途借款人交易对象。第三十条 个人贷款资产理应选用贷款人受托支付方式向借款人交易对象付款，但本办法第三十三条要求的情况以外。第三十一条 选用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人使用贷款时明确提出支付申请，并受权贷款人按合同约定方法付款贷款资产。贷款人需在贷款资产派发前审批借款人有关买卖和资料凭据是否满足合同规定标准，付款后搞好相关细节上的评定纪录。第三十二条 贷款人受托支付结束后，应记录资金流入，核算储存有关凭据。第三十三条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人允许可以采用借款人自主支付方法：（一）借款人没法事前明确实际交易对象且数额不得超过三十万元人民币的；（二）借款人交易对象不必备条件合理应用非现金结算方法的；（三）贷款资金用于生产运营且数额不得超过五十万元人民币；（四）有关法律法规的其他情形的。第三十四条 选用借款人自主支付的，贷款人是与借款人在贷款合同中提前承诺，规定借款人定期报告或告之贷款人贷款资金支付状况。贷款人应当通过帐户剖析、凭据检查或现场勘察等形式，审查贷款付款是否满足承诺主要用途。第六章 信贷管理第三十五条 个人贷款付款后，贷款人应采取相应方法对贷款资金使用、借款人的信誉及保证状况转变等方面进行跟踪检查和监测具体分析，保证贷款资产安全。第三十六条 贷款人应区别个人贷款的品种、目标、额度等，明确贷款检查的相对应方法、内容与频率。贷款人内部控制审计等相关部门解决贷款查验工作部门的工作效能开展抽样检查与评价。第三十七条 贷款人应经常追踪剖析评定借款人执行借款协议承诺的内容状况，并作为与借款人后面签约合作企业信用评价基本。第三十八条 贷款人理应按照有关法律法规和贷款合同的约定，对借款人未按合同书服务承诺给予真正、详细信息内容和未按合同约定主要用途应用、付款贷款等行为追责合同违约责任。第三十九条 经贷款人允许，个人贷款能够贷款展期。一年之内（含）的个人贷款，展期期限总计不能超过原贷款限期；一年以上的个人贷款，展期期限总计和原贷款限期求和，不能超过该贷款种类所规定的最多贷款限期。第四十条 贷款人应当按照借款协议承诺，取回贷款利息。针对未按照借款协议承诺偿还的贷款，贷款人应采取有效措施开展追收，或是协议书重新组合。第七章 法律依据第四十一条 贷款人违背本办法规定申请办理个人贷款业务的，中国商业银行监督管理联合会理应责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国商业银行监督管理联合会可采用《中华共和国商业银行监督管理法》第三十七条所规定的监管措施：（一）贷款调研、核查未敬业的；（二）没按规定创建、实行贷款谈话、借款协议面审体制的；（三）借款协议选用格式条款未公示的；（四）违背本办法第二十七条所规定的；（五）支付管理不符本办法标准的。第四十二条 贷款人有下列情形之一的，中国商业银行监督管理联合会除按本办法第四十一条采用监管措施外，还可以依据《中华共和国商业银行监督管理法》第四十六条、第四十八条要求对它进行惩罚：（一）派发不符合条件的个人贷款的；（二）签署的借款协议不符本办法规定的；（三）违背本办法第七条所规定的；（四）将贷款调查的所有事宜授权委托第三方完成；（五）超过或变向超过贷款管理权限审核贷款的；（六）指使借款人虚构情节得到贷款的；（七）对借款人违反贷款协议约定个人行为应发觉而未发现，或虽发觉但并未采取有力措施的；（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。第八章 附录第四十三条 以存款单、国债券或是中国商业银行监督管理联合会承认的别的金融理财产品作质押贷款发放个人贷款，金融公司、汽车贷款公司等非银金融企业发放个人贷款，可参照本办法实行。银行业金融机构发放给农民用以生产经营性贷款等国有专门政策特殊的类个人贷款，暂时不实行本办法。信用卡消费，不适合本办法。第四十四条 个体户和农村承揽经营者申请办理个人贷款用以生产运营且额度超出五十万元人民币，按贷款主要用途可用有关贷款管理条例的相关规定。第四十五条 贷款人应按照本办法制订个人贷款业务管理细则及安全操作规程。第四十六条 本办法由中国商业银行监督管理联合会负责解释。第四十七条 本办法自公布之日起实施。
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